Tus derechos como usuario de bancos y financieras en Perú

Firmar con un banco o una financiera no te deja sin poder: la ley te da derechos concretos sobre cuánto te cobran, cómo te cobran y en cuánto tiempo deben responderte.

Aquí tienes los más útiles, con la norma vigente detrás de cada uno, y los pasos para reclamar si no los respetan.

Las normas que te protegen y quién las hace cumplir

No hay una sola ley. Son varias capas que se complementan:

El Código también alcanza a quien te presta plata sin estar supervisado por la SBS: debe darte copia del contrato, la hoja resumen y el cronograma, y respetar los topes de tasas del BCRP.

Información clara y comisiones que sí tienen sustento

Antes de firmar, el banco debe mostrarte la TCEA (tasa de costo efectivo anual) en los créditos y la TREA en los ahorros, incluso si te informan de palabra. La TCEA suma intereses, comisiones y gastos: es el número para comparar.

Desde la Ley 31143, una comisión solo es válida si corresponde a un servicio adicional que te prestan de verdad, con un costo real que la empresa sustenta ante la SBS. Además:

• No pueden cobrarte penalidades, comisiones ni gastos por pagar tarde: solo el interés moratorio.
• La comisión de membresía de la tarjeta de crédito solo procede si la pactaste, y cada entidad que emite tarjetas debe ofrecer al menos una sin membresía.
• Ya no procede la comisión interplaza por retirar efectivo con tu tarjeta de débito, en cajeros o ventanillas de tu propio banco, en una ciudad distinta a la de tu cuenta.

En un crédito a plazo fijo, la tasa pactada no puede cambiarse por decisión del banco, salvo excepciones muy puntuales. En otros productos, si el banco quiere subir una tasa o una comisión, o empeorar otra condición, debe avisarte con al menos 45 días de anticipación, según el Reglamento de Gestión de Conducta de Mercado del Sistema Financiero de la SBS. Si no estás de acuerdo, puedes resolver el contrato; en un crédito, eso implica pagar el saldo.

Tasas máximas: lo que dice la ley contra la usura

La Ley 31143 le dio al BCRP la facultad de fijar cada semestre tasas máximas para créditos de consumo, de consumo de bajo monto (hasta 2 UIT, es decir, S/ 11,000 con la UIT de 2026) y para pequeña y microempresa. Cobrar por encima es usura.

Según la Circular 0008-2021-BCRP, el tope equivale a dos veces el promedio de las tasas de créditos de consumo del sistema, se expresa como tasa efectiva anual y aplica a los créditos desembolsados mientras está vigente.

El tope se aplica a la tasa de interés, no a la TCEA. Que tu crédito esté por debajo del límite no significa que sea barato: compara siempre la TCEA entre ofertas.

Prepago: pagar antes para pagar menos intereses

El artículo 86 del Código te da derecho a pagar por adelantado, total o parcialmente, con reducción de los intereses al día del pago y sin penalidades de ningún tipo. El Reglamento de Gestión de Conducta de Mercado de la SBS, en su artículo 29 (modificado en 2023), lo aterriza así:

• Si pagas más de dos cuotas (contando la del mes), es pago anticipado: va a capital y eliges si baja el monto de tus cuotas o el número de cuotas. Si no eliges, la entidad reduce el número de cuotas.
• Si pagas hasta dos cuotas, se toma como adelanto de cuotas, que no reduce intereses, salvo que pidas, antes o al pagar, que se aplique como pago anticipado.
• Puedes hacerlo en los mismos canales en los que pagas tus cuotas, sin trámites extra, y pedir tu nuevo cronograma.

Seguro de desgravamen: cuándo es opcional y cuándo eliges el tuyo

El desgravamen paga tu deuda si falleces o quedas en invalidez total y permanente. La Res. SBS 00890-2025 cambió las reglas desde el 9 de setiembre de 2025:

• En créditos que no son hipotecarios para vivienda es opcional en los contratos nuevos. Cada entidad debe tener, en cada producto de crédito, al menos una alternativa sin desgravamen y avisarte antes de contratar.
• En el hipotecario para vivienda sigue siendo condición, pero eliges: el que ofrece el banco, uno que contrates tú o con un corredor, o endosar un seguro de vida, sin comisión por el endoso.
• Es práctica abusiva exigirte pagar por adelantado las primas del seguro de vida que endosas, obligarte a poner al banco como único beneficiario o demorar el endoso.

Además, por la Ley 31143, si tu crédito lleva desgravamen, deben ofrecerte al menos una alternativa con rescate o devolución. Si vas por una casa, la guía de crédito hipotecario te ayuda a comparar.

Cobranza: lo que no pueden hacerte

El Código prohíbe los métodos de cobranza que afecten tu reputación, la privacidad de tu hogar, tu trabajo o tu imagen ante otros. Su artículo 62 prohíbe, entre otros:

• Enviarte documentos que parezcan notificaciones judiciales.
• Visitarte o llamarte entre las 8 p. m. y las 7 a. m., o los sábados, domingos y feriados.
• Llamar o escribir a terceros ajenos a la deuda para contarles que estás en mora.
• Poner carteles en tu casa o mandar personas con carteles o vestimenta llamativa cerca de tu casa o trabajo.
• Publicar listas de deudores en medios sin orden judicial, o enviar tus cobranzas al domicilio de otra persona.

Reportarte a la central de riesgos de la SBS no es cobranza abusiva: la ley lo permite.

Cuando pagas, también tienes derechos. Al cancelar un crédito, el banco debe entregarte automáticamente el certificado de no adeudo en máximo 7 días hábiles. Si te pones al día en una deuda vencida, puedes pedir una constancia de regularización gratuita, que deben darte en 7 días hábiles (Ley 32327 y Res. SBS 01741-2026).

Tus datos y las ofertas que no pediste

Desde la Ley 32323, de mayo de 2025, el Código prohíbe usar call centers, llamadas, SMS o correos masivos para promocionar productos, salvo que tú hayas contactado primero a la empresa y aceptado de forma libre, previa, informada, expresa e inequívoca. Puedes revocar ese permiso en cualquier momento, y saltarse la regla es una infracción muy grave.

La Ley 29733 y su reglamento te dan derecho a acceder a tus datos, rectificarlos, cancelarlos u oponerte a su uso. Para negarte a recibir publicidad, la empresa debe darte un medio sencillo y gratuito y atenderte en un máximo de 10 días. Si no cumple, puedes denunciar ante la Autoridad Nacional de Protección de Datos Personales.

Cómo reclamar paso a paso

1. Reclama primero a la entidad. Usa el Libro de Reclamaciones, la web, el teléfono o una oficina. Al presentarlo, te deben dar un código de reclamo con fecha y hora, y puedes elegir cómo recibir la respuesta. Tienen 15 días hábiles para responder (artículo 88 del Código y Res. SBS 4036-2022). Solo pueden ampliar el plazo si necesitan el pronunciamiento de un tercero, y deben avisarte antes de que venza. Nadie puede exigirte pagar lo reclamado para atenderte.

2. Si no responden o no te convence la respuesta, elige a dónde ir:

No puedes llevar el mismo caso a la Defensoría si ya tienes una denuncia por esos hechos ante Indecopi o el Poder Judicial.

Conocer estos derechos te ahorra plata y discusiones. Encuentra más guías en Tus derechos como cliente financiero.